“如果银行不改变，我们就改变银行。”

　　当2008年，力推支付宝的马云如此豪言之时，银行或许是不太在意的，但有一家公司一定曾经后背发凉，这家公司就是中国银联。

　　2014年12月12日，一段话刷爆各大媒体。

　　“请大家记住2014年12月12日，这是一个具有意义的时间节点。阿里集团通过支付宝线下营销事件，正式向线下收单业务的霸主银联宣战”。

　　写下这段话的，是星展银行科技副总裁鲍忠铁。

　　不仅是他，许多银行业高管都看到了一系列现实：“双十一”购物节蒸蒸日上；支付宝的实名用户超过3亿，基本覆盖了中国最有消费意愿的一批人；开始在支付战场和中国银联短兵相接。

　　这个如今看来结局已定的线下支付战争，在当时已经开打三年，胜负却颇具争议。

　　2011年，央行为鼓励和规范支付市场的发展，陆续发放了250张第三方支付牌照，阿里巴巴的支付宝、微信的财付通、中国银联都是第一批获得牌照的公司。

　　牌照的发布，意味着一批新玩家拿到了支付市场的入场券。包括支付宝、微信在内的支付平台纷纷开始了自己对业务的开拓。

　　2012年3月，阿里巴巴宣布了一个决定：将在3年内斥资5亿元，布局线下POS机业务。但这个决定，正好撞在了一块铁板上，那就是中国银联。

　　在POS机的江湖里，中国银联是任何支付玩家都绕不过去的前辈，早在马云还在发愁阿里巴巴怎么活的时候，它就已经开始了自己的布局。

　　在2002年以前，各大银行还没有联网互通，不同标准、不同品牌的银行卡不能相互受理。一个商家想要支持现金外的支付，需要准备好几家银行的POS机。

　　为了改变这个业态，2002年3月，经国务院同意，中国人民银行批准，中国银联股份有限公司成立。它的初衷，是通过银联跨行交易清算系统，实现系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行，跨地区甚至跨境使用。

　　在银联的努力下，从此人们只需手持银联卡，即可在任意一家银联合作银行存取现金，同时，线下商家也只需准备一个银联POS机，即可实现银联卡的刷卡支付。

　　得益于起步较早，在2012年的线下支付市场，中国银联是个一家独大的存在。它的年收入130亿元，但却拥有9成左右的市场份额，其业务收入中，一半以上来自于国内的POS机收单收入，是当之无愧的支付巨头。

　　让支付宝和其他支付玩家撞上铁板的另一个原因，是银联在行业内的特殊地位，由于银行联网互通需要银联，再加上政策原因，支付公司在线上和线下辛苦开拓市场，赚来的支付手续费同样要与银联分享。

　　最终，仅仅一年多时间，阿里巴巴就鸣金收兵，宣布停止布局线下POS机业务。

　　支付市场的现状，让各大支付公司感到不满，甚至通过媒体喊话：“我们一起把市场做大，实际上还是给中国银联打工。”

　　支付市场的变化，是从政策变化开始的。

　　2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，向市场释放出开放银行卡清算市场的信号。根据该办法规定，在线下收单业务中，第三方支付机构可以绕过中国银联，和银行进行直联。

　　这一政策从根本上改变了业态——原本，中国银联可以坐等收取手续费，现在却要被拉到与各大支付公司同台竞技的环境中。

　　中国银联因此面临着一个新格局：一群跃跃欲试的支付机构，一群强势但态度暧昧的银行，以及前景不明的政策规定。

　　2014年3月13日，中国银联总裁时文朝在一场发布会上感慨：“这20家（支付）机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流非常明显。”

　　中国银联曾经想试图重建与各大支付公司的关系，然而当时甚至有支付平台表示：“我们不再相信银联了”。

　　这让时文朝不免对市场感到担忧：“这既有可能是全新格局的起点，也可能是混乱时代的转折点。”

　　但这个说法只对了一半，全新格局的确到来了，但最耀眼的主角却不是银联。

　　真正遮住了中国银联光芒的，是一块小小的二维码。

　　提到二维码，人们会迅速联想到腾讯、阿里，但大家不知道的是，作为支付“国家队”，中国银联其实很早就在这个领域布局。到2014年，银联的二维码支付模式在技术和设备应用层面都已成熟。

　　但监管挡住了它的脚步——2014年3月，由于二维码支付尚属新兴技术，安全性有待考证，央行决定暂停二维码支付业务，碍于尚未取得央行“放行许可”，银联的二维码模式只得暂时雪藏。

　　这与银联的出身关系密切，而各大支付公司，反倒没有那么束手束脚，用各种擦边方式绕开二维码支付禁令。

　　2013年10月，在银泰百货的29家门店中，“支付宝钱包当面付”全面进场，在收银台付款时，只要按照收银员的提示，打开手机上的“支付宝钱包”，选择“当面付”，把手机话筒对准收银台上一个绿色的声波装置就能完成声波付款。2014年8月，微信则推出了“面对面收钱”。

　　同年“双十二”，阿里巴巴宣布，线下近100个品牌，约2万家门店将参与“双十二”活动，活动当天使用支付宝钱包付款即可打五折，范围覆盖餐馆、甜品、面包店、超市、便利店等多个日常场所。

　　这种潮流很快在零售圈蔓延，广东本土零售巨头美宜佳迅速在17个城市5500家门店推广支付宝钱包条码支付。它的市场总监对此评论道：手机支付很快将成为便利店的标配。

　　一边是擦边球式的线下支付，一边则是从2014年开始，包括支付宝、微信财付通等各方，始终没有放弃与央行、支付清算协会等监管部门进行沟通，用建立二维码支付标准和安全标准的方式，着手推动二维码支付的合法化。

　　2016年，支付平台们得到了他们想要的好消息——央行正式承认二维码支付的地位，支付宝、微信财付通迅速以摧枯拉朽的速度，把二维码贴到了每一个街头巷尾的小店。

　　在它的背后，却是陷入被边缘化危机的中国银联。